디딤돌대출 단발성 기타소득 포함되나요?. 아파트 페이백 2천만 원, 소득 산정에서 어떻게 처리될까? 오늘 확실하게 정리해보자!
디딤돌대출 소득기준, ‘기타소득’ 포함 여부가 핵심이다
디딤돌대출은 부부합산 연소득 기준을 따르는데, 여기서 말하는 ‘소득’은 단순히 월급이나 사업소득만을 의미하지 않고, 국세청에 신고된 근로·사업·연금·기타소득을 모두 포함한 ‘총소득’을 기반으로 심사하는 구조이기 때문에 일시적으로 발생한 단발성 금액이라 하더라도 과세 대상 기타소득으로 잡혀 있다면 대출 심사 시 합산될 가능성이 매우 높다는 점이 핵심이다.
단발성 페이백 2천만 원이 기타소득이면, 원칙적으로 포함된다
아파트 미분양을 계약하면서 받은 페이백처럼 일회성, 비정기성으로 잡힌 금액이라도 국세청 신고 단계에서 ‘기타소득’으로 분류되었다면 이는 연간 총소득에 합산되며 디딤돌 소득 기준 판단에서도 당연히 반영되는데, 이는 제도가 ‘실제 소득 능력’을 판단하는 방식으로 운영되기 때문이다.
따라서 “일시적이라 괜찮겠지?”라는 오해는 위험하고, 실제로 많은 사례에서 단발성 수입으로 인해 소득 기준을 초과하여 디딤돌 심사에서 탈락하는 경우가 종종 존재한다.
단발성 기타소득 반영 기준을 이해해야 한다 — 신고 형태·반영 시점·세전 금액
디딤돌대출은 국세청 신고자료를 활용해 ‘연 소득 합산’을 판단하므로, 일회성 페이백이 세법상 기타소득으로 신고되어 소득금액증명원에 찍혀 있느냐가 가장 큰 판단 기준이 되며, 신고되어 있다면 대출 심사에서 제외하기 어렵고, 신고되지 않은 경우라도 금융기관에서 소득 출처를 질의할 수 있기 때문에 단순 누락만으로 피하는 것도 쉽지 않으며, 또한 디딤돌은 세후가 아닌 세전 총소득 기준을 사용하기 때문에 실제 반영되는 소득이 더 크게 잡힌다는 점도 주의해야 한다.
왜 단발성 소득도 포함될까?
디딤돌대출은 ‘지속적인 상환 능력’을 확인하는 구조지만, 상환 능력의 근거는 연간 총소득을 기준으로 판단하기 때문에 단발성이라고 해서 자동으로 제외되지 않고, 국세청 기록이 존재하는 순간 “소득 인정”으로 처리되며, 특히 시장에서는 페이백, 보너스, 기타 비정기소득으로 인해 소득 기준을 초과해 디딤돌을 못 받는 사례가 실제로 존재하므로, 이를 단순한 예외 취급이 아닌 ‘정상 규정’으로 보는 것이 맞다.
단발성 기타소득 포함 여부 정리 표
| 구분 | 단발성 페이백 등 기타소득 | 디딤돌대출 소득산정 반영 여부 |
|---|---|---|
| 세법상 신고됨 | 기타소득 코드로 신고됨 | 높은 확률로 포함됨 (연 소득 합산) |
| 소득금액증명원에 기록됨 | 원천징수(기타소득) 내역 존재 | 반영됨 — 제외 불가 |
| 신고 누락 | 문서상 기록 없음 | 반영 안 될 가능성 있으나, 금융기관 확인 요청 가능성 존재 |
| 소득 발생 시점 | 대출 신청 연도와 동일 | 해당 연도 연소득에 합산 → 기준 초과 가능성 큼 |
| 일회성이긴 하나 | 단기·비정기 수입 | 일회성 여부는 판단 요소 아님 |
실질적인 대책 — 신청 전에 반드시 확인해야 할 것들
디딤돌대출을 준비 중이라면 가장 먼저 소득금액증명원을 발급해 단발성 기타소득이 올해 총소득에 포함됐는지 확인해야 하고, 해당 금액이 반영된 연도의 총소득이 디딤돌 기준(일반 6천만 원, 특례 시 7천만 원 등)을 넘지 않는지 반드시 계산해야 하며, 만약 기준 초과 가능성이 보인다면 신청 시기를 조정하거나 다른 모기지 상품을 고려하는 것도 전략이 될 수 있고, 신청 전 은행이나 주택금융공사(HF)에 “기타소득 포함 여부”를 서면 확인하는 것이 가장 안전하다.
결론 — 단발성이라도 ‘기타소득’이면 포함된다
페이백처럼 일시적으로 들어온 금액이더라도 국세청 신고에 반영되었다면 디딤돌 소득 산정에서 제외되기 어렵고, 특히 소득 기준에 민감한 지원상품이기 때문에 단발성 소득 하나로 “조건 충족 → 조건 초과”로 순식간에 넘어가는 경우가 있으므로 반드시 신청 전 소득 구조를 재점검해야 하며, 이러한 사전 확인만으로도 불필요한 탈락과 금융 리스크를 예방할 수 있다.