디딤돌대출 우대금리 한눈에 보기｜2026년 기준 조합·조건·주의사항 총정리

2026년 디딤돌대출 핵심 조건 요약

디딤돌대출은 기본적으로 무주택 세대주를 전제로 심사한다. 유형에 따라 한도와 요건이 달라지지만, 비교의 출발점은 아래 프레임으로 잡으면 된다.

• 대출대상: 부부합산 연소득 6천만 원 이하 무주택 세대주
• 대출한도: 일반 2억 / 생애최초 2.4억 / 신혼·2자녀 이상 3.2억
• 우대금리 상한: 최대 0.5%p (다자녀가구 최대 0.7%p)
• 최저금리 하한선: 연 1.5%
• 우대금리 적용기간: 대출 실행일로부터 5년간

※ 우대금리는 “받으면 무조건 이득”이 아니라, 상한과 하한이 있는 구조다. 같은 조건이라도 대출금액·기간·상환계획에 따라 실제 체감효과가 달라진다.

우대금리 구조부터 이해하기

우대금리를 빠르게 설계하려면, 먼저 구조를 두 층으로 나눠서 봐야 한다. 첫째, 우대의 중심축이 되는 항목(대표적으로 청약저축)이다. 둘째, 조건만 맞으면 추가로 얹을 수 있는 항목(전자계약·대출비율·조기상환 등)이다.

즉 “청약저축 우대가 된다”로 끝내면 손해다. 청약저축을 바닥으로 깔고, 본인 거래 방식과 자금계획에 맞는 추가 우대를 붙이는 방식이 실제 이자 부담을 더 크게 줄인다.

청약저축으로 우대금리 받는 방법

청약저축 우대는 가입기간과 납입회차가 핵심이다. 대출을 준비하는 시점에서 “통장을 얼마나 오래, 얼마나 꾸준히 유지했는지”가 그대로 금리 혜택으로 환산된다.

• 5년 이상 가입 + 60회차 이상 납입: 연 0.3%p
• 10년 이상 가입 + 120회차 이상 납입: 연 0.4%p
• 15년 이상 가입 + 180회차 이상 납입: 연 0.5%p

여기서 실무적으로 가장 많이 틀리는 지점이 “몰아서 납입”이다. 대출접수일로부터 6개월 이내 일괄 납부한 금액은 회차 인정에서 제외될 수 있다. 반면 선납은 인정되는 흐름으로 안내되는 경우가 많아, 결론은 단순하다. 우대금리를 목표로 한다면 “접수 직전 몰아넣기”가 아니라 미리, 꾸준히가 정답이다.

또 하나의 체크포인트는 배우자 통장 인정이다. 마이홈포털 공식 안내 흐름에서는 본인뿐 아니라 배우자 명의 청약저축도 인정 범위로 설명되는 경우가 있다. 부부라면 가입기간과 회차가 더 유리한 쪽을 기준으로 정리해 두는 것이 실제 접수 단계에서 시간을 줄인다.

추가로 챙길 수 있는 우대금리 항목

청약저축 외에도 조건만 맞으면 중복 적용되는 항목이 있다. 이 파트는 “알고 있으면 챙기고, 모르고 지나치면 못 받는” 성격이 강하다. 계약 방식과 자금 흐름만 조금 조정해도 우대가 붙는 경우가 있어, 접수 전 체크리스트로 보는 것이 안전하다.

1) 부동산 전자계약(연 0.1%p)

부동산 전자계약을 체결하면 연 0.1%p 우대가 가능하다. 안내 기준상 2026년 12월 31일 신규 접수분까지 적용되는 흐름이므로, 기간 내 접수라면 계약 방식을 전자계약으로 가져갈지 검토할 가치가 있다. 전자계약은 국토교통부 부동산거래 전자계약시스템을 통해 진행한다.

2) 신청금액이 산정금액의 30% 이하(연 0.1%p)

심사로 산정된 대출 가능 금액 대비, 실제 신청 금액이 30% 이하라면 연 0.1%p 우대가 가능하다. “한도를 꽉 채울 필요가 없는” 구조의 자금계획(여유자금이 있는 경우)에서 주로 발생한다. 대출을 적게 받는 것이 목표라면 이 항목을 먼저 확인하는 편이 효율적이다.

3) 실행 후 1년 이내 원금 40% 이상 중도상환(연 0.2%p)

대출 실행 후 1년 이내에 원금의 40% 이상을 중도상환하면 연 0.2%p 추가 우대가 가능하다. 1년 내 목돈 유입(퇴직금·보너스·기존자산 정리 등)이 예정돼 있다면, 우대 요건을 충족하는 상환 타이밍까지 포함해 자금 계획을 설계하는 방식이 실무적으로 유리하다.

※ 위 항목을 조합해도 우대금리는 최대 0.5%p(다자녀 0.7%p) 상한을 넘지 않는다.

우대금리 적용 시 주의사항

우대금리를 많이 받아도 최종 금리가 연 1.5% 미만으로 내려가면 1.5%로 적용된다. 즉 우대금리에는 하한선이 있다. 반대로 우대 항목을 여러 개 충족해도 상한(0.5%p/0.7%p)을 넘겨 추가로 더 내려가지는 않는다. 계산할 때는 “우대 합계”가 아니라, 상한·하한이 반영된 최종 금리를 기준으로 판단해야 한다.

청약저축 우대는 유지 조건도 중요하다. 대출 진행 중 청약통장을 해지하면 우대 적용이 종료될 수 있다. 따라서 우대를 받고 있다면, 최소한 우대 적용기간(통상 5년) 동안은 유지하는 방식이 안전하다.

마지막으로 적용기간을 반드시 확인해야 한다. 대부분의 우대 항목은 대출 실행일로부터 5년간만 적용된다. 만기가 20년·30년이라도 우대는 5년 후 종료될 수 있으니, 5년 이후 금리 부담까지 포함해 상환계획을 세우는 것이 리스크 관리의 핵심이다.

핵심 정리

디딤돌대출 우대금리는 “조건만 맞으면 자동으로 이득”이 아니라, 구조를 이해하고 조합했을 때 이자 부담이 줄어드는 설계형 혜택이다. 아래 3가지만 고정으로 기억하면 접수 단계에서 실수를 줄일 수 있다.

• 청약저축 우대는 가입기간·회차가 핵심이며, 접수 직전 몰아넣기는 회차 인정에서 불리할 수 있다
• 전자계약·신청금액(30% 이하)·1년 내 중도상환(40% 이상)은 중복 적용 가능 항목으로 체크리스트처럼 확인한다
• 우대금리에는 상한(0.5%p/0.7%p)과 하한(1.5%), 그리고 적용기간(통상 5년)이 동시에 존재한다