생애최초 디딤돌대출이란?｜2026 자격조건·LTV 80%·우대금리까지 총정리

2026년 생애최초 디딤돌대출 핵심 조건

2026년 기준으로 생애최초 디딤돌대출은 소득·자산·한도·금리 축에서 조건이 정리됩니다. 일반 디딤돌대출이 부부합산 소득 6천만 원을 기준으로 하는 반면, 생애최초는 부부합산 7천만 원(신혼부부 8천5백만 원)까지 완화되어 “첫 주택 구입자”의 문턱을 낮춘 것이 특징입니다.

• 소득 : 부부합산 연 7,000만 원 이하(신혼부부 8,500만 원)
• 자산 : 순자산가액 5.11억 원 이하(2026년 기준)
• 한도 : 최대 2.4억 원(신혼·2자녀 가구 3.2억 원)
• 금리 : 연 2.85% ~ 4.15%

실무적으로는 “내가 생애최초에 해당하는가”와 “주택·지역 요건(LTV)”을 함께 봐야 실제 가능 금액과 체감 금리가 결정됩니다.

신청 방법｜기금e든든·수탁은행 절차를 ‘현실 흐름’으로 이해하기

신청은 크게 온라인 사전 확인(기금e든든)과 은행 접수로 이어집니다. 은행은 국민·농협·신한·우리·하나·부산·iMBank 등 수탁은행을 통해 진행되며, 서류 준비가 미흡하면 심사 일정이 늘어질 수 있어 “계약 → 서류 → 심사 → 실행” 동선을 미리 잡아두는 것이 좋습니다.

1. 기금e든든에서 대출 가능 여부를 조회
2. 수탁은행 방문(상담/접수)
3. 주택매매계약서, 주민등록등본, 소득증빙 등 서류 제출
4. 자산심사 + 신용심사 후 승인 여부 결정
5. 승인 후 소유권이전등기 전 대출 실행

※ 신청 시기 핵심: 소유권이전등기 전에 신청하는 것이 원칙이며, 등기 후에는 접수일로부터 3개월 이내까지만 가능한 흐름으로 안내되는 경우가 많습니다. (계약만 해두고 미루다가 “등기”가 먼저 진행되면 선택지가 좁아질 수 있습니다.)

LTV 80% 적용 조건｜비규제지역이 핵심입니다

생애최초 구입자에게 가장 매력적인 혜택은 LTV 80% 적용입니다. 일반 디딤돌대출이 통상 LTV 70% 수준으로 안내되는 것과 비교하면, 같은 주택 가격에서도 대출 가능 금액이 달라질 수 있습니다.

다만 여기서 가장 많이 헷갈리는 부분이 있습니다. 수도권 또는 규제지역의 주택을 구입할 때는 생애최초라도 LTV 80%가 아닌 70%가 적용되는 경우가 있어 계약 전 자금 계획이 틀어질 수 있습니다. 따라서 계약 전에는 반드시 “해당 지역이 규제지역인지”를 먼저 확인해 두는 것이 안전합니다.

우대금리 받는 방법｜겹칠 수 있는 혜택부터 챙기세요

생애최초 구입자는 기본적으로 연 0.2%p 우대금리가 적용됩니다. 여기에 조건을 충족하면 추가 우대금리를 중복으로 받을 수 있는데, 실무에서는 “내가 받을 수 있는 우대 조합”을 먼저 정리해두면 상담이 빨라집니다.

• 청약저축 가입기간에 따라 최대 0.5%p 우대
• 부동산 전자계약 체결 시 0.1%p 우대
• 자녀 수 우대: 1자녀 0.3%p / 2자녀 0.5%p / 다자녀 0.7%p

우대금리를 모두 반영하면 최저 1%대까지 내려가는 사례도 안내되는데, 실제 적용은 가구 조건·상품 세부 규정에 따라 달라질 수 있어 은행 상담 시 “우대금리 중복 가능 여부”를 체크하는 것이 좋습니다.

참고로 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지는 중도상환수수료 면제 구간이 안내되는 만큼, 향후 조기상환 계획이 있다면 자금 전략에 반영해보는 것이 좋습니다.

3줄 요약

생애최초 디딤돌대출은 첫 주택 구입자에게 소득기준·한도·LTV에서 추가 혜택을 제공하는 대표 정책 주담대입니다.

• 소득 7천만 원(신혼 8,500만), 한도 2.4억(신혼·2자녀 3.2억), 비규제 LTV 80%
• 생애최초 우대 0.2%p + 청약저축·자녀수·전자계약 우대 중복 가능
• 기금e든든 또는 수탁은행에서 소유권이전등기 전 신청

내 집 마련을 준비 중이라면 본인이 생애최초 조건에 해당하는지부터 먼저 확인해보는 것이 가장 빠른 출발입니다.